理财案例

　　吴先生今年46岁，在一家国有大型企业任职，年收入12万元，妻子梅女士，45岁，在一家外贸公司任职，年收入9万元。女儿19岁，今年高三毕业，通过申请考试被澳大利亚墨尔本大学录取，接到入学通知书，学制三年，学杂费用每年需澳元约2.3万，生活费每年约需1.2万澳元，按澳洲要求，还需出具出国留学保证金存款证明一份。

　　财务状况

　　1年后到期电子国债15万元，续存了约4个月的银行活期存款25万元，股票、开放式基金目前市值20万元，家庭每月生活支出约5000元。咨询理财师在孩子出国前和出国后，应分别如何理财。

　　建议方案

　　1、按照大学通知要求，需先一次性缴纳半年的学费等费用约1.15万澳元，建议吴先生可动用活期存款约8万元，通过银行出国一站式服务办理购汇与电汇汇款业务，目前中行对购汇有相关优惠。

　　2、澳大利亚移民局在申请人提供担保金方面有两个政策：一是申请人提供的担保金如果是存款方式，必须在申请提交之日已经满6个月存款历史；二，如果申请人的担保金没有满足六个月历史，可以申请银行留学贷款方式递交。由于吴先生的存款没有满足6个月存款历史要求，因此建议吴先生可以通过银行办理出国留学保证金贷款业务，办理签证所需的贷款证明。并可在取得签证后凭签证结果的相关资料办理提前还款，相关费用较少且十分方便快捷。

　　3、由于澳元走势强健，利率较高，建议吴先生将剩余活期资金转成7天通知存款，在理财师的帮助下择时逢低买入澳元，并根据情况适时买入短期澳元汇聚宝理财产品，为今后支付费用作准备，并可享受较高的利息收入。

　　4、通过了解，澳大利亚墨尔本大学每月生活费用可用信用卡转账支付，因此建议吴先生办理一张国际卡，并为其女申领一张附属卡，这样，其女在国外消费，吴先生可在国内还款，最长免息期一般有50天，这方面，中行专为出国留学而设的长城国际卓隽卡可供选择。

　　5、同时，我们建议吴先生女儿在首次出国时携带少量现金，可以考虑购买携带部分旅行支票与汇票配合信用卡及现金使用。旅行支票面额较小，一张支票可以是20元、30元，可在全球广泛使用、无有效期、丢失可挂失并获相应补偿等特点，对长期在外的学子来说可以作为现金的一种很好的替代品。票汇是钱跟人走的一种汇款方式。学生可随身携带到国外，通过国外的银行进行托收，丢失后可以马上凭票号电话报失，而且手续费也便宜。

　　6、通过测算，吴先生女儿出国留学3年所需费用约需人民币70万元，但目前吴先生一家可动用的资产为人民币60万元左右，尚有10万元缺口，好在吴先生夫妇年收入尚可，完全可以应付，但建议吴先生夫妇应减少不必要支出，开源节流，每月从收入中拿出5000-6000元用于储蓄以备将来使用。同时，通过对吴先生一家目前的财务状况分析，发现其所购买的股票及股票型开放式基金金额较大，同时有较大的市场风险，为了不影响今后其女儿的留学计划，建议其择时转换为收益稳定、市场风险较低的保本基金及货币基金等产品。(陈平)